在获得本地人民币业务经营权后，外资法人银行已明确表态，将房贷列入其优先发展的零售人民币业务之一。此前，主要拓展新楼市场的他们，从现在起，已将眼光瞄准了风险概率更低的二手房贷市场。记者昨天从花旗、渣打、东亚以及汇丰四家外资法人银行处证实，四家外资银行目前正在就二手房贷的客源，与沪上众多知名的房地产中介机构展开秘密谈判，希望尽可能多地招揽到中高档二手房的按揭业务。

　　外资银行和中介密谈

　　花旗中国的相关负责人昨天透露，该行已经与中原地产等沪上几家大型的房地产中介商达成合作协议，今后，将联手拓展二手房贷款市场。据称，花旗中国的二手房贷款的门槛与新楼贷款一致，相关政策没有太大的区别，在利率、成数等方面均一视同仁。

　　渣打中国也表示，该行也已经启动二手房贷业务，其中客源主要依靠与大型房产中介机构的合作获得。东亚中国的相关负责人透露，该行正在积极与沪上的房产中介公司接触，意图在二手房贷领域取得突破。外资法人银行普遍认为，相对新楼按揭业务，二手房贷的抵押物价值更好评估和确认，相比之下，新楼还存在开发商不能准时交房等风险。因此，二手房贷款业务将成为外资银行的拓展重点。

　　中原、21世纪、信义等房产中介公司昨天均向记者表示，已经和外资银行有战略合作协议，但是合作内容目前还没有突破性进展。

　　中高档二手房贷是主攻方向

　　据悉，目前外资银行经营新楼房贷，主要通过与开发商的合作，并且，合作的楼盘大多是高价楼盘，这与外资银行主要针对高端客户服务的策略相一致。在二手房贷款拓展上，外资银行也表示，将主要受理沪上的中高档二手房交易贷款业务。东亚中国相关负责人表示，东亚银行面对个人的二手房贷业务即将展开，在利率上与中资银行相同，可以达到基准利率的8.5折、首付比例最低可做到3成。

　　外资银行积极插手二手房贷还有一个原因。业内人士表示，外资银行在争夺一手房贷上没有太多优势。因为新楼的开发商往往和中资银行有长期的合作关系，合作形式往往是封闭式和排它性的，即开发商从哪家银行获得开发贷款，销售时的个人房贷也与这家银行合作。

　　据了解，目前外资银行还不能涉及公积金贷款，加上外资银行在房贷利率和还贷方式上并没有外界预期的特别优惠，另外还有全额支付保险费、律师见证费等规定，这会让对金融服务价格敏感先来看一个例子，如果购买一套100万元的房产，假设公积金贷款20万元，商业贷款40万元。以等额本息还款法，如果按照去年4月28日后贷款下限5.51%计算，还款总额为674000.17元，支付利息款274000.17元，月均还款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%计算，还款总额为689990.97元，支付利息款289990.97元，每月还款2874.96元。可见，尽管此次贷款利率只上调了27个基点，可是借款人的还款总额一下子增加了16000元左右。目前市场对加息的预期仍然强烈，所以借款人支付的利息款还有可能进一步增加。

　　如果你已经使用了商贷无法转换成公积金贷款，同时又不甘心在一次次加息后多支付上万元的贷款利息，那么一条便捷的方式就是年底前尽量提前还贷来节省部分利息支出。

　　来自银行的数据显示，不少借款人将目光投向了提前还贷：4月起各家银行房贷中心提前还贷的申请开始增多。但借款人提前还贷可能会遭遇银行设置的几道门槛。

　　“各家银行都有条不成文的规定，借款人开始还贷至少半年以上，银行才会受理他的提前还贷申请。否则银行得不偿失。”某股份制商业银行的工作人员告诉笔者。

　　专家指出，在贷款购房前选择合适的房贷产品比提前还贷更有效。某城市商业银行的工作人员告诉笔者，尽管各类贷款花样翻新，但公积金贷款仍是最优之选。有些地产商联合银行打出各种各样的贷款产品，甚至采用降低房价作为购房人全部使用商贷购房的补偿。在这种诱惑下，许多买房人放弃了手续相对繁琐的公积金贷款方式。然而，当银行贷款利率一再提高之后才发现，公积金贷款利率与商贷利率已经相差甚远。的普通市民望而却步。